Murabahah Modern: Solusi Pembiayaan UMKM di Era Digital - OPINI JELITA OCTA RIZKY

 

Penulis :
Jelita Octa Rizky
Mahasiswi semester 5 Manajemen Bisnis Syariah - Institut Agama Islam Tazkia

Dalam era digital saat ini, Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) memegang peran penting dalam perekonomian Indonesia. Meski begitu, UMKM sering kali menghadapi tantangan dalam hal permodalan. Salah satu alternatif pembiayaan yang relevan dalam Islam adalah skema murabahah, yaitu akad jual beli yang menyediakan barang dengan margin keuntungan yang disepakati. Dengan perkembangan teknologi, kini muncul konsep murabahah modern, yang memanfaatkan teknologi digital untuk menjangkau lebih banyak pelaku UMKM dan memenuhi kebutuhan finansial mereka.

Pengertian Murabahah

Murabahah adalah akad jual beli yang melibatkan penjual dan pembeli dalam transaksi barang dengan harga yang disepakati, termasuk margin keuntungan yang telah disetujui di awal. Bank atau lembaga keuangan syariah membeli barang yang dibutuhkan oleh UMKM, lalu menjualnya kembali dengan harga yang lebih tinggi sebagai bentuk keuntungan. Di sinilah pembiayaan syariah memiliki keunggulan karena keuntungannya sudah ditetapkan di awal, sehingga menghindari ketidakpastian yang dilarang dalam Islam.

Penerapan teknologi digital dalam berbagai aspek kehidupan telah mengubah cara bisnis beroperasi, termasuk dalam sektor pembiayaan. Bagi UMKM, akses terhadap pembiayaan merupakan faktor kunci untuk pertumbuhan dan pengembangan.

Teknologi digital menawarkan solusi untuk mempercepat proses pembiayaan murabahah. Melalui aplikasi digital, UMKM dapat mengajukan pembiayaan secara daring tanpa harus datang ke bank. Beberapa inovasi yang mendukung murabahah modern di antaranya:

1. Platform Digital untuk Proses Pengajuan: UMKM dapat mengakses aplikasi atau website untuk mengajukan pembiayaan murabahah dengan mudah.

2. Integrasi Big Data dan Analisis Keuangan: Dengan memanfaatkan big data, lembaga keuangan dapat melakukan penilaian risiko yang lebih akurat tanpa perlu melalui proses verifikasi yang panjang.

3. Transparansi Melalui Teknologi Blockchain: Teknologi blockchain dapat meningkatkan transparansi, di mana setiap transaksi tercatat secara permanen dan tidak dapat diubah.

4. Layanan Pembayaran Daring: Dengan adanya platform pembayaran digital, UMKM dapat melakukan pembayaran angsuran dengan lebih mudah dan aman.

5. Akses Lebih Mudah dan Cepat: Digitalisasi memungkinkan UMKM mengakses pembiayaan kapan pun dan di mana pun.

6. Pengurangan Biaya Operasional: Dengan pemrosesan yang otomatis, biaya operasional lembaga keuangan syariah dapat berkurang, sehingga dapat menawarkan margin keuntungan yang lebih rendah.

7. Proses yang Transparan dan Terjamin: Dengan murabahah digital, UMKM dapat mengetahui rincian biaya, harga beli, dan margin keuntungan dengan jelas.

8. Keberlanjutan Finansial: Pembiayaan murabahah memungkinkan UMKM mengelola keuangan lebih baik karena skema ini memberikan harga yang tetap dan waktu pembayaran yang jelas.

 

Walaupun murabahah modern menawarkan banyak keuntungan, ada beberapa tantangan yang perlu diatasi:

1. Literasi Digital dan Keuangan: Masih banyak pelaku UMKM yang belum familiar dengan teknologi digital atau produk pembiayaan syariah.

2. Keamanan Data: Lembaga keuangan harus memastikan keamanan data nasabah agar tidak terjadi kebocoran informasi pribadi.

3. Regulasi yang Mendukung: Pemerintah perlu mengatur regulasi yang mendorong pertumbuhan pembiayaan syariah berbasis teknologi.

Penerapan teknologi digital dalam pembiayaan Murabahah bagi UMKM menawarkan banyak manfaat, termasuk akses yang lebih mudah, efisiensi operasional, transparansi, dan inovasi produk. Namun, tantangan seperti literasi, keamanan, dan regulasi, harus diatasi melalui strategi yang tepat. Dengan kolaborasi antara berbagai pihak, teknologi digital dapat menjadi pendorong utama dalam pengembangan pembiayaan syariah yang inklusif dan berkelanjutan bagi UMKM.

Murabahah modern sebagai solusi pembiayaan UMKM di era digital menawarkan manfaat besar, terutama dalam meningkatkan aksesibilitas dan transparansi. Dengan memanfaatkan teknologi, pembiayaan murabahah menjadi lebih cepat, efisien, dan sesuai dengan prinsip syariah, sehingga dapat menjadi solusi yang tepat bagi pelaku UMKM di Indonesia. Untuk mewujudkan hal ini, dukungan dari pemerintah, lembaga keuangan, serta peningkatan literasi keuangan dan digital di kalangan UMKM sangat dibutuhkan.